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股票開戶行業觀察

換房難了，二套房難了，這是筆者身邊諸多人的直觀感受。

　　這種??直觀感受的背后是住房貸款政策趨嚴趨緊。在資源有限的情況下，在嚴防投機炒??作房地產的背景下，提高二套房的貸款門檻，將資源更多集中在剛需購房者上，這一趨勢已經越來越明顯。

　　政策的效應已經有所體現。央行最新發布的《中國金融穩定報告2019》(以下簡稱《報告》)??顯示，2018年，我國住戶部門債務水平上升趨勢有所放緩，個人住房貸款的較快增長勢頭?得到一定程度的抑制，全國個人住房貸款余額25.85萬億元，同比增長17.8%，增速較上年下降4.4個百分點，較2016年高位回落近19個百分點。

　　值得一提的是，《報告》披露了另一組數據：截至2018年末，房地產開發貸款余額10.19萬億元，同比增長22.6%，增速較上年提升5.5個百分點；住房開發貸款7.33萬億元，同比增長31.9%，增速提高5.6個百分點。這一組數據看似逆勢上揚，但其實是房企融資表外回歸表內的反映，并非與地產類融資的政策導向背離。而且，隨著整治房地產信托以及對外債的收緊，客觀上造成房地產融資環境進一步趨嚴，這意味著房企在投資環節不得?不更加“克制”。

　　比起暴富者的神話，樓王、地王引發的?喧囂，個別地方似乎要放開又遲疑難定的“放松限購”，細微政策的變化可能只有真正在交易的人才能感受到。這種看似一點也不令人興奮、刺激市場的變化慢慢化為另一種聲音——今年要不要??買黃金？部分想要靠炒樓、炒房來賺錢的人，已經開始焦急尋找新的投資標的。

　　正在變化的不僅是地產類貸款。從整體角度看，地產類貸款的“更低調”伴隨著系統性結構性調整。有增速放緩者，也有加速前進者。根據《報告》，住戶部門經營??貸款增速連續兩年回升。

　　所謂住戶部門經營貸款，是金融機構發放給城鎮個體戶、農戶和個人用于經營和投資的貸款。這一上升趨勢在一定程度上反映了普惠金融政策的成效。自2016年國務院印發《推動普惠金融發展規劃(2016—2020年)》以來，相關部門通過優化信貸結構、財稅減免等多種途徑，促進金融資源向普惠金融領域傾斜。?截至2018年末，金融機構普惠金融貸款余額為13.39萬億元，同比增長13.8%??。受此影響，住戶部門經營貸款余額增速從2017年開始回升，2018年末同比增速達到12.3%。

　　看似簡單的“此消彼長”背后，實則是結構性調整的主動作為。比起高房價帶來的“紙面財富”增長，更值得期待的是創新創業者、小微企業創造的財富以及新模式下的機遇，這對??于低?收入群體而言，已經是穩發展、防風險的迫切需求。

　　《報告》指出，與其他國家相比，我國住戶部門債務風險并不突出，住房信貸政策也更為審慎，但債務分布不均衡，部分地區住戶部門和一些低收入家庭杠桿率相對較高。根據北京大學開展的2016年中國家庭追蹤調查，低收入家. .